Analyse des prêts bancaires dans les économies émergentes

Pilotage Stratégique
Analyse des prêts bancaires dans les économies émergentes

Année Universitaire 2009/2010

PLAN

INTRODUCTION

1. CONTEXTE ECONOMIQUE ET SOCIAL DES PAYS EMERGENTS

1. Une faible bancarisation…
2. Faible pouvoir d’achat

2. LES CAUSES DE RATIONALISATION DE LA DISTRIBUTION DES PRETS DANS LES PAYS EMERGENT

1. Faible capitalisation des banques locales2. Portefeuille de crédits non performants assez élevé (créances non honorées)
3. Non compétitivité des entreprises locales
4. Difficultés de recouvrement des créances

CONCLUSION

Introduction :

Nous allons dans le cadre de cette étude tenter de cerner les principales caractéristiques des prêts bancaires dans les pays émergents, à chaque fois que c’est possible noustentons de faire un focus sur les pays du Maghreb et principalement l’Algérie.

La politique de crédit suivie par les banques dépend à la fois du contexte socio-économique mais aussi politique, juridique et culturel du pays d’implantation.

Pour diverses raisons, que nous développerons plus loin, il apparaît que la politique de distribution du crédit dans les pays émergents obéit à un certainnombre de paramètres qui sont en réalité des freins quant au développement de cette activité de la même ampleur que celle observée dans les pays industrialisés. En effet, les prêts sont rationnés et les entreprises n’y ont pas accès systématiquement.

Nous allons tenter de réponse à la question : pourquoi les crédits ne développent pas de la même façon dans le cadre d’une économieémergente ?

Nous allons voir dans le cadre d’une première partie le paysage bancaire et ses caractéristiques, le contexte économico-social.

Dans une seconde partie, nous allons examiner les causes de la rationalisation de la distribution des prêts dans ces pays.

1. LE CONTEXTE SOCIO-ECONOMIQUE :

Les pays émergents disposent de certaines particularités socio-économiques. En effet,l’appariation même du concept « pays émergents » est relativement récente et traduit le cheminement d’un certain nombre de pays dits « en voie de développement » vers des économies industrialisées et modernes. Ainsi donc, les pays émergents sont considérés comme des pays ayant une structure démographique proche des pays sous-développés (forte démographie, analphabétisme, pauvreté…) mais sur le planéconomique la structure est plus proche de celle des pays développés (industrie compétitive, fortes exportation en produits manufacturés…).

1. UNE FAIBLE BANCARISATION

C’est une notion importante qui nous aidera à comprendre la politique de distribution du crédit dans les pays émergents. Pour cela, nous proposons de passer en revue la définition suivante :

« La bancarisation reflète le degréde pénétration du système bancaire dans les rouages de l’économie et renseigne sur le niveau de développement de l’offre des services financiers. Elle constitue, de ce fait, un élément clé pour le développement des systèmes de paiement. Néanmoins, elle demeure tributaire de facteurs structurels tels que le niveau de développement économique et éducatif, la part de la population active occupée et laconfiance du public »[1].
De cette définition, nous pouvons faire ressortir plein de notions nécessaires pour la compréhension de la suite de cette étude. En effet, cette définition nous renseigne sur l’un des éléments propres à une économie émergente. Le réseau bancaire y est très peu présent sur tout le territoire de ces pays contrairement aux pays développés où on observe une bancarisationde masse et un maillage dense des réseaux à l’échelle nationale.
Pour le cas de l’Algérie par exemple, on observe « 1 point bancaire pour 2800 habitants »[2] ce qui constitue un taux de bancarisation des plus faible et qui handicap sérieusement le développement de la distribution du crédit dans ce pays.

Notons qu’il existe plusieurs types d’indicateurs qui permettent de mesurer le taux…